« Investir ou ne pas investir ? » Notre réponse honnête : pas encore pour certains, et oui pour beaucoup plus. La différence ne tient pas à la somme dont vous disposez, mais au fait que vos bases soient solides ou non.
Ce guide vous aide à trancher en cinq minutes environ. D'abord, une check-list rapide. Ensuite, les six signaux d'alerte qui indiquent qu'il vaut mieux attendre, et les cinq étapes à suivre une fois que vous êtes prêt.
À retenir
Constituez une épargne de précaution et remboursez vos dettes à taux élevé avant d'investir. N'investissez que de l'argent dont vous n'aurez pas besoin avant au moins 3 à 5 ans. Commencez petit, limitez les frais, diversifiez et laissez le temps faire le gros du travail.
Check-list rapide : êtes-vous prêt à investir ?
Cochez chaque affirmation qui vous correspond :
- J'ai 3 à 6 mois de dépenses courantes de côté sur un compte facilement accessible.
- Je n'ai aucune dette à taux élevé, comme des cartes de crédit ou des crédits renouvelables.
- Je n'aurai pas besoin de cet argent avant au moins 3 à 5 ans.
- Je comprends ce que signifient diversification, frais et intérêts composés.
- Je peux voir mes placements chuter de 20 à 30 % sans paniquer ni vendre.
Cinq cases cochées ? Vous êtes prêt : passez directement aux cinq étapes ci-dessous. Moins ? Lisez d'abord les signaux d'alerte. Chacun a une solution simple.
6 signes que vous n'êtes pas (encore) prêt à investir
1. Vous attendez des gains rapides
La plupart de ceux qui tentent de battre le marché se font battre par lui. Les rapports SPIVA de S&P Dow Jones Indices montrent année après année que la plupart des fonds américains de grandes capitalisations gérés par des professionnels font moins bien que le S&P 500 sur 10 à 15 ans. Si les professionnels à plein temps peinent, un débutant qui court après les bons tuyaux peinera aussi.
La solution : visez à détenir le marché grâce à des fonds indiciels à bas coût, et non à le battre.
2. Vous n'avez pas d'épargne de précaution
Les imprévus arrivent : une voiture en panne, une perte d'emploi, une facture médicale. Sans épargne, vous devriez vendre vos placements, souvent au pire moment, quand les cours sont bas.
La solution : placez d'abord 3 à 6 mois de dépenses sur un compte d'épargne. C'est ennuyeux, et c'est tout l'intérêt.
3. Vous avez des dettes coûteuses
Une dette de carte de crédit coûte souvent 15 à 25 % par an. Aucun placement ne rapporte autant de manière fiable. Rembourser une carte à 20 %, c'est un rendement garanti de 20 %.
La solution : remboursez vos dettes à taux élevé avant d'investir. Les dettes à taux bas, comme la plupart des crédits immobiliers, peuvent généralement coexister avec l'investissement.
4. Vous aurez bientôt besoin de cet argent
Les marchés peuvent chuter brutalement et mettre des années à se redresser. L'argent destiné à un apport immobilier, un mariage ou des frais de scolarité dans les 1 à 3 prochaines années n'a pas sa place en actions.
La solution : conservez votre argent de court terme sur des comptes d'épargne, des comptes à terme ou des obligations d'État à court terme.
5. Vous ne comprenez pas ce que vous achetez
« N'investissez jamais dans une entreprise que vous ne comprenez pas. » (Warren Buffett)
Si vous ne pouvez pas expliquer un placement à un ami en deux phrases, y compris comment il rapporte de l'argent et comment il pourrait en faire perdre, ne l'achetez pas.
La solution : consacrez quelques week-ends à apprendre les bases. Nos guides sur les ETF et les intérêts composés sont un bon point de départ.
6. Quelqu'un vous promet des rendements garantis
« 30 % garantis par mois », influenceurs crypto, groupes de signaux « secrets » et plateformes non agréées : ce sont les signes classiques d'une arnaque. Le vrai investissement est lent, ennuyeux et jamais garanti.
La solution : vérifiez que toute plateforme est réglementée dans votre pays, et fuyez tout ce qui semble trop beau pour être vrai.
5 étapes pour bien commencer à investir
Étape 1 : fixez un objectif clair et un horizon de temps
« Prendre ma retraite à 60 ans », « un apport immobilier dans 7 ans » ou « l'indépendance financière à 45 ans » sont des objectifs autour desquels vous pouvez construire un plan. Plus votre horizon est long, plus vous pouvez généralement prendre de risques.
Étape 2 : choisissez un courtier réglementé et peu cher
Choisissez un courtier réglementé dans votre pays, avec des frais bas et une application simple. Comparez les commissions, les frais de conversion de devises et la protection des investisseurs. Notre avis sur Trading 212 vous montre les points à vérifier.
Étape 3 : commencez par des fonds larges et diversifiés
Un ETF indiciel mondial ou S&P 500 vous donne accès à des centaines, voire des milliers d'entreprises en un seul achat. Répartissez votre argent entre entreprises, secteurs et pays, pour qu'un mauvais pari ne puisse pas vous couler.
Étape 4 : investissez automatiquement chaque mois
Mettez en place un investissement automatique mensuel, même de 50 € ou 50 $. C'est ce qu'on appelle l'investissement programmé (dollar-cost averaging). Vous achetez plus de parts quand les cours sont bas et moins quand ils sont hauts, sans jamais avoir à deviner le « bon moment ».
Étape 5 : restez serein et pensez long terme
Historiquement, le marché actions américain a rapporté environ 10 % par an avant inflation, soit environ 7 % après, sur de longues périodes, avec de nombreux krachs en chemin. Les investisseurs restés investis pendant les baisses ont été récompensés. Ceux qui ont paniqué et vendu ont généralement figé leurs pertes.
Ce que l'investissement peut vous apporter
Avantage |
Ce que cela signifie concrètement |
Battre l'inflation |
L'argent qui dort à la banque perd peu à peu son pouvoir d'achat. Les placements peuvent croître plus vite que les prix. |
Croissance composée |
Vos gains génèrent eux-mêmes des gains. 200 € par mois à 7 % deviennent environ 104 000 € en 20 ans, dont 48 000 € de votre propre argent. |
Liberté financière |
Les revenus de vos placements vous donnent le choix : partir plus tôt à la retraite, travailler moins ou aider vos proches. |
De meilleures habitudes financières |
Vous commencez à vous demander : « Que deviendraient ces 1 000 € si je les investissais plutôt ? » |
Questions fréquentes
De combien d'argent ai-je besoin pour commencer à investir ?
De très peu. De nombreux courtiers permettent d'acheter des fractions d'action dès 1 €, et beaucoup de plans d'investissement en ETF démarrent à 25 à 50 € par mois. La régularité compte bien plus que le montant de départ.
Vaut-il mieux rembourser ses dettes ou investir ?
Remboursez d'abord les dettes à taux élevé, c'est-à-dire au-delà d'environ 7 à 8 % par an. Les dettes à taux bas, comme un crédit immobilier classique, peuvent généralement être remboursées en parallèle de vos investissements.
Et si le marché s'effondre juste après que j'ai investi ?
C'est possible, et au cours d'une vie, cela arrivera presque certainement, et plusieurs fois. C'est pourquoi vous investissez de l'argent dont vous n'aurez pas besoin avant des années, et chaque mois plutôt qu'en une seule fois.
Investir, est-ce comme jouer au casino ?
Non. Le jeu est un pari dont l'espérance de gain est négative. Investir à long terme dans des entreprises productives et diversifiées a historiquement généré des rendements positifs. Le day trading et la course aux modes, en revanche, peuvent fortement ressembler à du jeu.
En résumé
Faut-il commencer à investir ? Si vous avez une épargne de précaution, aucune dette coûteuse et un horizon de long terme, oui, et le plus tôt sera le mieux. Sinon, consacrez les prochains mois à poser ces bases. C'est le meilleur investissement que vous puissiez faire dès maintenant.
Investir n'est ni une course ni un pari. C'est une stratégie. Le meilleur moment pour commencer n'est pas quand le marché donne le signal du départ. C'est quand vous êtes prêt.
À noter : Investir comporte des risques, y compris la perte de votre capital. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Le contenu de Financial Testament est uniquement éducatif et ne constitue pas un conseil financier. Certains liens de ce site sont des liens de parrainage. Si vous vous inscrivez par leur intermédiaire, nous pouvons recevoir une commission ou un bonus, sans frais supplémentaires pour vous. Nous ne recommandons que des plateformes que nous avons utilisées ou analysées.
