أفضل منصات إقراض P2P في أوروبا لعام 2026: مقارنة 12 منصة

يتيح لك الإقراض P2P (الإقراض من نظير إلى نظير) إقراض الأموال للأفراد والشركات عبر منصة إلكترونية وكسب فائدة تتراوح غالبًا بين 6% و14% سنويًا. وهذا أكثر بكثير مما يدفعه حساب التوفير. لكن المنصات تختلف اختلافًا كبيرًا: بعضها مرخّص وبعضها غير مرخّص؛ وبعضها يُقرض مقابل أراضٍ، وبعضها لا يُقرض مقابل أي ضمان على الإطلاق.

في هذا الدليل نقارن 12 منصة جنبًا إلى جنب، كما هي في أكتوبر 2026: المنصات الست التي راجعناها بالتفصيل، إضافةً إلى ست منصات تظهر كثيرًا في تصنيفات "أفضل 10" الأوروبية لعام 2026. ثم نخبرك أيها يناسب كل نوع من المستثمرين.

في جملة واحدة: يدفع الإقراض P2P أكثر من البنك لأنك تتحمّل مخاطر البنك، لذا اختر المنصات بحسب مدى حمايتها لك، لا بحسب ما تدفعه فقط.

النسخة المبسّطة: ما هو الإقراض P2P؟

تخيّل أن جارك يحتاج إلى €1,000 لشراء جرّار. سيُقرضه البنك هذا المبلغ بفائدة 15% ويدفع لك 2% على مدخراتك. أما على منصة P2P، فتصبح أنت البنك: تُقرض المال مباشرة (مع مئات المستثمرين الآخرين) وتحصل أنت على معظم الفائدة.

لكن هناك مشكلة: إذا عجز جارك عن السداد، فلا يوجد بنك يقف بينك وبين الخسارة. ولهذا فإن سؤالَي "ما الذي يحمي أموالي؟" و"ما مدى سرعة استرداد أموالي؟" أهم من سعر الفائدة.

اشرحها بكلماتك: على منصة P2P أنت البنك: تكسب الفائدة، لكنك تتحمّل أيضًا المخاطرة إذا لم يسدّد المقترضون.

المقارنة في لمحة

اختياراتنا

• الأفضل للمبتدئين وسهولة الوصول: Bondora Go & Grow
• أكبر تشكيلة من القروض: Mintos
• أفضل سجل في إعادة الشراء: PeerBerry
• أفضل أمان حقيقي: LANDE
• أعلى عائد مع فائدة يومية: Triple Dragon Funding
• أفضل ترخيص وحماية للمستثمر: Debitum (وكذلك Mintos وViainvest)
• مرخّصة وبلغارية: Afranga
• للمستثمرين ذوي الخبرة فقط: Esketit وIncome Marketplace
• تتقلّص، لذا نفضّل الانتظار: TWINO
• غير موصى بها حاليًا: Fintown

اشرحها بكلماتك: لا توجد منصة واحدة هي الأفضل: اختر المنصة التي تفهم مخاطرها، ووزّع أموالك على منصتين أو ثلاث.

1. Bondora Go & Grow: الأفضل للمبتدئين

العائد: حتى 6% سنويًا (مستهدف وغير مضمون) · الحد الأدنى: €1 · الوصول: يوميًا، €1 لكل عملية سحب

يُعد Go & Grow أبسط منتج هنا: تودع أموالك، فتُوزَّع على آلاف القروض الاستهلاكية، وتُضاف الفائدة كل يوم. يمكنك السحب في أي وقت مقابل €1.

لماذا يعجبنا: سجل طويل منذ 2018، وشركة أم رابحة، وجهد يكاد يكون معدومًا.

انتبه: لا يوجد ضمان للودائع، والقروض غير مضمونة، وفي 2020 تباطأت عمليات السحب لبضعة أشهر. فكّر فيه على أنه "حساب توفير بلس"، لا حساب توفير.

اقرأ مراجعتنا الكاملة لـ Bondora Go & Grow.

افتح حساب Go & Grow

2. LANDE: أفضل أمان حقيقي

العائد: نحو 11% سنويًا · الحد الأدنى: €50 لكل قرض · الوصول: السوق الثانوية

تُقرض LANDE المزارعين في دول البلطيق ورومانيا، وكل قرض مضمون بأراضٍ أو آلات أو حبوب تزيد قيمتها في المتوسط على ضعف قيمة القرض. وهي تحمل ترخيص التمويل الجماعي الأوروبي.

لماذا تعجبنا: ضمانات حقيقية وترخيص سليم.

انتبه: ارتفعت حالات التعثر في 2026، وقد يستغرق استرداد الأموال من الضمانات سنوات، ولا توجد إعادة شراء، كما فرضت LANDE رسوم عدم نشاط في أكتوبر 2026، لذا لا تترك حسابك دون استخدام.

اقرأ مراجعتنا الكاملة لـ LANDE.

سجّل في LANDE

3. Triple Dragon Funding: أعلى عائد مع فائدة يومية

العائد: نحو 13.5–14% سنويًا · الحد الأدنى: €1,000 لكل قرض · الوصول: قروض من 6 إلى 24 شهرًا

تُقرض Triple Dragon استوديوهات ألعاب الفيديو مقابل أموال مستحقة لها بالفعل لدى Apple أو Google أو Sony أو الحكومات (الإعفاءات الضريبية). تُدفع الفائدة أو تُضاف مركّبةً كل يوم، والقروض مضمونة بضمانات لا تقل عن 120%، مع إعادة شراء بعد 90 يومًا من التأخير.

لماذا تعجبنا: أعلى سعر في هذه المقارنة، وفائدة يومية، وجهة إقراض تعمل منذ 2016.

انتبه: انطلقت المنصة في يناير 2026 فقط، وهي غير مرخّصة بعد، وتعتمد إعادة الشراء على مجموعة Triple Dragon. الخروج المبكر محدود.

اقرأ مراجعتنا الكاملة لـ Triple Dragon Funding.

ابدأ الاستثمار مع Triple Dragon Funding

4. Debitum: أفضل ترخيص وحماية للمستثمر

العائد: نحو 8–15% سنويًا (Debitum Flow: 8%) · الحد الأدنى: €10 · الوصول: عند الاستحقاق (3–36 شهرًا)

تموّل Debitum قروض الشركات الصغيرة، وتديرها شركة مرخّصة من بنك لاتفيا بصفتها شركة استثمار بموجب MiFID II. وهذا يعني أن نظام تعويض المستثمرين يغطي 90% من الخسائر حتى €20,000، لكن فقط إذا انهارت المنصة نفسها، لا إذا لم يسدّد المقترضون.

لماذا تعجبنا: أقوى ترخيص في هذه المقارنة، ولا رسوم على المستثمرين، وتراجع المدفوعات المتأخرة في 2025.

انتبه: تأتي معظم القروض من جهات إقراض لاتفية، ولا توجد سوق ثانوية (باستثناء منتج Debitum Flow الجديد، حيث يمكن الصرف المبكر لكنه غير مضمون)، وتقتطع لاتفيا ضريبة بنسبة 5% على الفائدة.

انضم إلى Debitum

5. Esketit: للمستثمرين ذوي الخبرة فقط

العائد: نحو 7–13% سنويًا · الحد الأدنى: €10 · الوصول: سوق ثانوية، دون مشترٍ مضمون

تقدّم Esketit قروضًا استهلاكية وقروضًا للشركات من عدة جهات إقراض، مع إعادة شراء بعد 60 يومًا من التأخير.

لماذا قد تنجح: أسعار جيدة وحد أدنى منخفض.

انتبه: Esketit غير مرخّصة، ومعظم جهات الإقراض مملوكة لمؤسسي المنصة (أي أن إعادة الشراء تعتمد على المجموعة نفسها)، وتقلّصت محفظة المنصة في خريف 2026، وعُدّلت الشروط بحيث تُدفع رسوم Esketit الخاصة قبل المستثمرين. أبقِ أي مبلغ صغيرًا.

زُر Esketit

6. Fintown: غير موصى بها حاليًا

العائد: نحو 8–13% سنويًا · الوصول: خروج مبكر برسوم، وتأخر في عمليات السحب

تموّل Fintown عقارات مؤجَّرة وعقارات قيد التطوير في براغ. وقد دفعت بانتظام لسنوات، لكن في خريف 2026 تأخرت عمليات السحب حتى أربعة أسابيع، وأعلن مساهمها الرئيسي عن حقوق ملكية سالبة، وتوقفت المنصة عن العمل بسبب ترحيل برمجي في نهاية أكتوبر.

رأينا: انتظر تحسينات واضحة ومعلنة قبل إضافة أموال جديدة.

اقرأ مراجعتنا الكاملة لـ Fintown.

زُر Fintown

7. Mintos: أكبر تشكيلة

العائد: نحو 9–10% سنويًا · الحد الأدنى: €50 لكل قرض (€10 مع Auto Invest) · الوصول: السوق الثانوية (رسوم 0.85%)

تُعد Mintos أكبر سوق للقروض في أوروبا: قروض من أكثر من 60 جهة إقراض حول العالم، إضافةً إلى السندات وصناديق ETF ومنتجات أخرى. وهي شركة استثمار بموجب MiFID II في لاتفيا، لذا يغطي نظام تعويض المستثمرين ما يصل إلى €20,000 إذا انهارت Mintos نفسها.

لماذا تعجبنا: أقوى ترخيص، وتشكيلة ضخمة، وسجل طويل منذ 2015.

انتبه: تعتمد إعادة الشراء على كل جهة إقراض، وكان نحو 29% من القروض قيد التحصيل في خريف 2026، كما توقفت جهة الإقراض Nera Capital (أكثر من €60 مليون) عن السداد في ربيع 2026. وتفرض Mintos أيضًا رسومًا سنوية صغيرة منذ 2025.

8. PeerBerry: أفضل سجل في إعادة الشراء

العائد: نحو 9–11% سنويًا · الحد الأدنى: €10 · الوصول: سوق ثانوية منذ يناير 2026

تقدّم PeerBerry قروضًا قصيرة الأجل وقروضًا للشركات وقروضًا عقارية في نحو 16 دولة، مع إعادة شراء بعد 60 يومًا وضمان من المجموعة تقدّمه مجموعات الإقراض الرئيسية لديها. وحتى القروض التي تأثرت بالحرب في أوكرانيا سُدِّدت بالكامل بحلول نهاية 2024.

لماذا تعجبنا: سجل قوي في الوفاء بوعودها، ولا رسوم، ولا ضريبة مقتطعة من المصدر.

انتبه: PeerBerry غير مرخّصة، وتأتي حصة كبيرة من القروض من مجموعة إقراض واحدة (Aventus)، وقد تبقى الأموال غير المستثمرة عاطلة.

9. Afranga: مرخّصة وبلغارية

العائد: نحو 9–12% سنويًا · الحد الأدنى: €10 · الوصول: سوق ثانوية منذ أغسطس 2026

Afranga منصة مقرّها صوفيا، تحمل ترخيص التمويل الجماعي الأوروبي (ECSP) الصادر عن لجنة الرقابة المالية في بلغاريا. وهي تُقرض أساسًا المستهلكين البلغاريين عبر Stikcredit وجهات إقراض شريكة، وتُحفظ أموال المستثمرين لدى مؤسسة دفع خاضعة للرقابة.

لماذا تعجبنا: ترخيص سليم ومنتج ادخار بسيط (SaveSmart).

انتبه: لا توجد إعادة شراء، وتأتي معظم القروض من مجموعة واحدة، ولا تزال المنصة صغيرة (نحو €44 مليون مستثمرة)، وتُقتطع ضريبة 10% على القروض البلغارية.

10. Income Marketplace: أسعار مرتفعة وشركة صغيرة

العائد: نحو 13.5% سنويًا (متوسط إجمالي) · الحد الأدنى: €10 · الوصول: لا سوق ثانوية بعد

تقدّم Income Marketplace قروضًا من نحو اثنتي عشرة جهة إقراض في أوروبا وآسيا، مع إعادة الشراء وقاعدة "skin in the game": تحتفظ جهات الإقراض بجزء من كل قرض لنفسها.

لماذا قد تنجح: بعض من أعلى الأسعار في أوروبا، ولا رسوم.

انتبه: المنصة غير مرخّصة، وقد سجّلت الشركة نفسها خسارة في 2025 مع حقوق ملكية ضئيلة جدًا، ولم تُطلق السوق الثانوية الموعودة حتى خريف 2026.

11. Viainvest: مرخّصة ومستقرة

العائد: نحو 10–13% سنويًا · الحد الأدنى: €10–50 · الوصول: الاحتفاظ حتى الاستحقاق

تقدّم Viainvest قروضًا استهلاكية من VIA SMS Group (أساسًا في لاتفيا والسويد)، وهي شركة استثمار بموجب MiFID II مع تعويض للمستثمرين يصل إلى €20,000 إذا انهارت المنصة. وقد حققت أرباحًا في 2025.

لماذا تعجبنا: ترخيص، وإعادة شراء، ولا رسوم على المستثمرين.

انتبه: تأتي جميع القروض من مجموعة واحدة، ولا توجد سوق ثانوية، وتُقتطع ضريبة 5% لمعظم المستثمرين في الاتحاد الأوروبي.

12. TWINO: تتقلّص، لذا نفضّل الانتظار

العائد: نحو 9–12% سنويًا · الحد الأدنى: €10 · الوصول: سوق ثانوية صغيرة

تُعد TWINO من أقدم المنصات (منذ 2015)، وتحمل ترخيص MiFID II في لاتفيا. واليوم تكاد تقتصر على القروض الاستهلاكية البولندية من مجموعتها الخاصة.

انتبه: تقلّصت المنصة بشدة، ولا تزال أموال المستثمرين مجمّدة في روسيا، وتعثّرت جهة إقراض فيتنامية، كما أن جهة الإقراض والمشغّل والضامن جميعهم مملوكون للمالك نفسه. نفضّل انتظار استقرارها.

كيف تختار: 4 أسئلة بسيطة

1. ما الذي يحمي أموالي؟ الضمانات الحقيقية أو الترخيص أفضل من الوعود.
2. ما مدى سرعة استرداد أموالي؟ وصول يومي، أم سوق ثانوية، أم أموال مجمّدة لسنوات؟
3. من يقف خلف إعادة الشراء؟ إعادة الشراء ليست أقوى من الشركة التي تقدّمها.
4. هل السعر أفضل من أن يكون حقيقيًا؟ الفائدة الأعلى تعني دائمًا مخاطرة أعلى.

النسخة المبسّطة: لا تضع كل بيضك في سلة واحدة

إذا سقطت سلة واحدة، خسرت كل البيض الذي فيها. وزّع أموال P2P على منصتين أو ثلاث وقروض صغيرة كثيرة، واجعل P2P جزءًا صغيرًا من إجمالي استثماراتك. ينبغي أن يقوم أساس محفظتك على أصول مثل صناديق ETF.

اشرحها بكلماتك: اختر المنصات بحسب الحماية وسهولة الوصول أولًا، ثم السعر ثانيًا، ووزّع أموالك على عدة منصات.

الأسئلة الشائعة

هل الإقراض P2P آمن؟

لا يوجد استثمار آمن تمامًا. منصات P2P غير مشمولة بضمان الودائع المصرفية البالغ €100,000. المنصات المرخّصة التي تقدّم ضمانات أكثر أمانًا، لكن لا يزال بإمكانك خسارة المال.

كم ينبغي أن أستثمر في الإقراض P2P؟

يحصر كثير من المستثمرين ذلك في 5–10% من محفظتهم، ولا يستخدمون إلا أموالًا لن يحتاجوها قريبًا.

أي منصة تقدّم أعلى عائد؟

في هذه المقارنة، Triple Dragon Funding (نحو 13.5–14% سنويًا) وIncome Marketplace (نحو 13.5% إجمالي)، لكن كلتيهما غير مرخّصتين، وTriple Dragon من أحدث المنصات.

هل أدفع ضريبة على فوائد P2P؟

نعم، تخضع الفائدة عادةً للضريبة في بلد إقامتك. كما تقتطع بعض الدول الضريبة من المصدر، مثل لاتفيا (5% على Debitum).

الحكم النهائي

بالنسبة لمعظم المبتدئين، يُعد Bondora Go & Grow أسهل بداية، وتقدّم LANDE أفضل أمان حقيقي. إذا كنت تريد عائدًا أعلى ولا تمانع منصة حديثة العهد، فإن Triple Dragon Funding تدفع الأكثر، مع فائدة كل يوم. وتملك Debitum وMintos وViainvest أقوى التراخيص، ولدى PeerBerry أفضل سجل في إعادة الشراء. أبقِ المبالغ في Esketit وIncome Marketplace صغيرة، وتريّث مع Fintown وTWINO.

أيًّا كان اختيارك: ابدأ بمبلغ صغير، ووزّع أموالك، ولا تستثمر إلا ما يمكنك تركه دون مساس لفترة من الوقت.