Melhores plataformas de empréstimos P2P na Europa em 2026: 12 plataformas comparadas

Os empréstimos P2P (peer-to-peer, ou seja, entre pessoas) permitem-lhe emprestar dinheiro a pessoas e empresas através de uma plataforma online e ganhar juros, muitas vezes entre 6% e 14% ao ano. É muito mais do que uma conta poupança. Mas as plataformas são muito diferentes: umas são licenciadas, outras não; umas emprestam com garantia de terrenos, outras sem garantia nenhuma.

Neste guia comparamos lado a lado 12 plataformas, com dados de outubro de 2026: as seis que analisámos em profundidade e mais seis que aparecem com mais frequência nos rankings "top 10" da Europa em 2026. Depois dizemos-lhe qual se adequa a cada tipo de investidor.

Numa frase: os empréstimos P2P pagam mais do que um banco porque é o investidor que assume o risco do banco, por isso escolha as plataformas pela forma como o protegem, e não apenas por quanto pagam.

Em termos simples: o que são os empréstimos P2P?

Imagine que o seu vizinho precisa de 1000 € para um trator. O banco emprestar-lhe-ia o dinheiro a 15% e pagar-lhe-ia a si 2% pelas suas poupanças. Numa plataforma P2P, passa a ser o banco: empresta o dinheiro diretamente (em conjunto com centenas de outros investidores) e fica com a maior parte dos juros.

O senão: se o seu vizinho não conseguir pagar, não há nenhum banco entre si e a perda. É por isso que as perguntas "o que protege o meu dinheiro?" e "com que rapidez o posso recuperar?" importam mais do que a taxa de juro.

Explique por palavras suas: numa plataforma P2P é o investidor que faz de banco: recebe os juros, mas também suporta o risco se os mutuários não pagarem.

A comparação num relance

As nossas escolhas

• Melhor para principiantes e acesso fácil: Bondora Go & Grow
• Maior oferta de empréstimos: Mintos
• Melhor historial de recompra: PeerBerry
• Melhor segurança real: LANDE
• Maior retorno com juros diários: Triple Dragon Funding
• Melhor licença e proteção do investidor: Debitum (também Mintos e Viainvest)
• Licenciada e búlgara: Afranga
• Só para investidores experientes: Esketit, Income Marketplace
• Está a encolher, por isso aguardaríamos: TWINO
• Não recomendada de momento: Fintown

Explique por palavras suas: não existe uma única plataforma ideal: escolha aquela cujo risco compreende e distribua o seu dinheiro por duas ou três.

1. Bondora Go & Grow: a melhor para principiantes

Retorno: até 6% ao ano (meta, não garantido) · Mínimo: 1 € · Acesso: diário, 1 € por levantamento

O Go & Grow é o produto mais simples desta lista: deposita dinheiro, este é distribuído por milhares de créditos ao consumo e os juros são acrescentados todos os dias. Pode levantar a qualquer momento por 1 €.

Porque gostamos: um longo historial desde 2018, uma empresa-mãe lucrativa e quase nenhum esforço.

Atenção: não há garantia de depósitos, os empréstimos não têm garantia e, em 2020, os levantamentos foram abrandados durante alguns meses. Encare-o como uma "conta poupança melhorada", não como uma conta poupança.

Leia a nossa análise completa do Bondora Go & Grow.

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2. LANDE: a melhor segurança real

Retorno: cerca de 11% ao ano · Mínimo: 50 € por empréstimo · Acesso: mercado secundário

A LANDE empresta a agricultores nos países bálticos e na Roménia, e cada empréstimo é garantido por terrenos, máquinas ou cereais, que valem em média mais do dobro do empréstimo. Tem uma licença europeia de crowdfunding.

Porque gostamos: garantias reais e uma licença a sério.

Atenção: os incumprimentos aumentaram em 2026, recuperar dinheiro através das garantias pode demorar anos, não há recompra e a LANDE introduziu uma comissão de inatividade em outubro de 2026, por isso não deixe a sua conta parada.

Leia a nossa análise completa da LANDE.

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3. Triple Dragon Funding: maior retorno com juros diários

Retorno: cerca de 13,5–14% ao ano · Mínimo: 1000 € por empréstimo · Acesso: empréstimos de 6–24 meses

A Triple Dragon empresta a estúdios de videojogos com garantia do dinheiro que a Apple, a Google, a Sony ou os governos (créditos fiscais) já lhes devem. Os juros são pagos ou capitalizados todos os dias e os empréstimos estão garantidos por colateral de pelo menos 120%, com recompra após 90 dias de atraso.

Porque gostamos: a taxa mais alta desta comparação, juros diários e uma credora ativa desde 2016.

Atenção: a plataforma só foi lançada em janeiro de 2026, ainda não está licenciada e a recompra depende do grupo Triple Dragon. A saída antecipada é limitada.

Leia a nossa análise completa da Triple Dragon Funding.

Começar a investir na Triple Dragon Funding

4. Debitum: melhor licença e proteção do investidor

Retorno: cerca de 8–15% ao ano (Debitum Flow: 8%) · Mínimo: 10 € · Acesso: na maturidade (3–36 meses)

A Debitum financia empréstimos a pequenas empresas e é gerida por uma sociedade licenciada como empresa de investimento ao abrigo da DMIF II (MiFID II) pelo Banco da Letónia. Isto significa que um sistema de indemnização aos investidores cobre 90% das perdas até 20 000 €, mas apenas se a própria plataforma falir, e não se os mutuários não pagarem.

Porque gostamos: a licença mais sólida desta comparação, sem comissões para o investidor e com atrasos de pagamento a descer em 2025.

Atenção: a maioria dos empréstimos vem de credoras letãs, não há mercado secundário (exceto o novo produto Debitum Flow, em que o reembolso antecipado é possível mas não garantido) e a Letónia retém 5% de imposto sobre os juros.

Aderir à Debitum

5. Esketit: só para investidores experientes

Retorno: cerca de 7–13% ao ano · Mínimo: 10 € · Acesso: mercado secundário, sem comprador garantido

A Esketit oferece créditos ao consumo e a empresas de várias credoras, com recompra após 60 dias de atraso.

Porque pode funcionar: taxas razoáveis e um mínimo baixo.

Atenção: a Esketit não está licenciada, a maioria das credoras pertence aos fundadores da plataforma (pelo que a recompra depende do mesmo grupo), a carteira da plataforma tem vindo a encolher no outono de 2026 e os termos foram alterados para que as comissões da própria Esketit sejam pagas antes dos investidores. Mantenha qualquer montante pequeno.

Visitar a Esketit

6. Fintown: não recomendada de momento

Retorno: cerca de 8–13% ao ano · Acesso: saída antecipada com comissões, levantamentos atrasados

A Fintown financia imóveis para arrendamento e promoção imobiliária em Praga. Pagou de forma fiável durante anos, mas no outono de 2026 os levantamentos sofreram atrasos de até quatro semanas, o seu principal acionista reportou capitais próprios negativos e a plataforma esteve offline para uma migração de software no final de outubro.

A nossa opinião: aguarde melhorias claras e publicadas antes de investir dinheiro novo.

Leia a nossa análise completa da Fintown.

Visitar a Fintown

7. Mintos: a maior oferta

Retorno: cerca de 9–10% ao ano · Mínimo: 50 € por empréstimo (10 € com o Auto Invest) · Acesso: mercado secundário (comissão de 0,85%)

A Mintos é o maior mercado de empréstimos da Europa: empréstimos de mais de 60 credoras de todo o mundo, além de obrigações, ETF e outros produtos. É uma empresa de investimento ao abrigo da DMIF II (MiFID II) na Letónia, pelo que um sistema de indemnização aos investidores cobre até 20 000 € se a própria Mintos falir.

Porque gostamos: a licença mais sólida, uma enorme oferta e um longo historial desde 2015.

Atenção: a recompra depende de cada credora, cerca de 29% dos empréstimos estavam em recuperação no outono de 2026 e a credora Nera Capital (mais de 60 milhões de €) deixou de pagar na primavera de 2026. A Mintos também cobra pequenas comissões anuais desde 2025.

8. PeerBerry: melhor historial de recompra

Retorno: cerca de 9–11% ao ano · Mínimo: 10 € · Acesso: mercado secundário desde janeiro de 2026

A PeerBerry oferece empréstimos de curto prazo, a empresas e imobiliários em cerca de 16 países, com uma recompra a 60 dias mais uma garantia do grupo dos seus principais grupos de credoras. Até os empréstimos afetados pela guerra na Ucrânia foram totalmente reembolsados até ao final de 2024.

Porque gostamos: um forte historial de cumprimento das promessas, sem comissões e sem retenção na fonte.

Atenção: a PeerBerry não está licenciada, uma grande parte dos empréstimos vem de um único grupo de credoras (Aventus) e o dinheiro não investido pode ficar parado.

9. Afranga: licenciada e búlgara

Retorno: cerca de 9–12% ao ano · Mínimo: 10 € · Acesso: mercado secundário desde agosto de 2026

A Afranga é uma plataforma sediada em Sófia com uma licença europeia de crowdfunding (ECSP) da Comissão de Supervisão Financeira da Bulgária. Empresta sobretudo a consumidores búlgaros através da Stikcredit e de credoras parceiras, e o dinheiro dos investidores é guardado por uma instituição de pagamento regulada.

Porque gostamos: uma licença a sério e um produto de poupança simples (SaveSmart).

Atenção: não há recompra, a maioria dos empréstimos vem de um único grupo, a plataforma ainda é pequena (cerca de 44 milhões de € investidos) e são retidos 10% de imposto sobre os empréstimos búlgaros.

10. Income Marketplace: taxas altas, empresa pequena

Retorno: cerca de 13,5% ao ano (média bruta) · Mínimo: 10 € · Acesso: ainda sem mercado secundário

A Income Marketplace oferece empréstimos de cerca de uma dúzia de credoras na Europa e na Ásia, com recompra e uma regra de "skin in the game": as credoras retêm elas próprias uma parte de cada empréstimo.

Porque pode funcionar: algumas das taxas mais altas da Europa e sem comissões.

Atenção: não está licenciada, a própria empresa teve prejuízo em 2025 com muito pouco capital próprio e o mercado secundário prometido ainda não tinha sido lançado no outono de 2026.

11. Viainvest: licenciada e estável

Retorno: cerca de 10–13% ao ano · Mínimo: 10–50 € · Acesso: manter até à maturidade

A Viainvest oferece créditos ao consumo do VIA SMS Group (sobretudo na Letónia e na Suécia) e é uma empresa de investimento ao abrigo da DMIF II (MiFID II), com indemnização aos investidores até 20 000 € se a plataforma falir. Foi lucrativa em 2025.

Porque gostamos: uma licença, recompra e sem comissões para o investidor.

Atenção: todos os empréstimos vêm de um único grupo, não há mercado secundário e são retidos 5% de imposto à maioria dos investidores da UE.

12. TWINO: está a encolher, por isso aguardaríamos

Retorno: cerca de 9–12% ao ano · Mínimo: 10 € · Acesso: mercado secundário pequeno

A TWINO é uma das plataformas mais antigas (desde 2015) e tem uma licença DMIF II (MiFID II) na Letónia. Hoje oferece quase só créditos ao consumo polacos do seu próprio grupo.

Atenção: a plataforma encolheu muito, os investidores ainda têm dinheiro congelado na Rússia, uma credora vietnamita entrou em incumprimento e a credora, a operadora e a garante pertencem todas ao mesmo dono. Aguardaríamos que estabilizasse.

Como escolher: 4 perguntas simples

1. O que protege o meu dinheiro? Garantias reais ou uma licença valem mais do que uma promessa.
2. Com que rapidez o posso recuperar? Acesso diário, mercado secundário ou preso durante anos?
3. Quem está por trás da recompra? Uma recompra só é tão sólida como a empresa que a oferece.
4. A taxa é boa demais para ser verdade? Juros mais altos significam sempre risco mais alto.

Em termos simples: não ponha todos os ovos no mesmo cesto

Se um cesto cair, perde todos os ovos que lá estão. Distribua o dinheiro que aplica em P2P por duas ou três plataformas e muitos empréstimos pequenos, e mantenha o P2P como uma pequena parte do total dos seus investimentos. A base da sua carteira devem ser coisas como ETF.

Explique por palavras suas: escolha as plataformas primeiro pela proteção e pelo acesso, depois pela taxa, e distribua o seu dinheiro por várias delas.

Perguntas frequentes

Os empréstimos P2P são seguros?

Nenhum investimento é totalmente seguro. As plataformas P2P não estão cobertas pela garantia de depósitos bancários de 100 000 €. As plataformas licenciadas e com garantias são mais seguras, mas continua a ser possível perder dinheiro.

Quanto devo aplicar em empréstimos P2P?

Muitos investidores limitam-nos a 5–10% da carteira, e apenas com dinheiro de que não vão precisar em breve.

Que plataforma tem o retorno mais alto?

Nesta comparação, a Triple Dragon Funding (cerca de 13,5–14% ao ano) e a Income Marketplace (cerca de 13,5% bruto), mas nenhuma delas está licenciada e a Triple Dragon é uma das plataformas mais recentes.

Pago impostos sobre os juros P2P?

Sim, os juros são normalmente tributados no seu país de residência. Alguns países também retêm imposto na fonte, como a Letónia (5% na Debitum).

Veredicto final

Para a maioria dos principiantes, o Bondora Go & Grow é o começo mais fácil e a LANDE oferece a melhor segurança real. Se quer mais retorno e não se importa com uma plataforma jovem, a Triple Dragon Funding é a que paga mais, com juros todos os dias. A Debitum, a Mintos e a Viainvest têm as licenças mais sólidas, e a PeerBerry tem o melhor historial de recompra. Mantenha a Esketit e a Income Marketplace pequenas e aguarde no caso da Fintown e da TWINO.

Seja qual for a sua escolha: comece com pouco, distribua o seu dinheiro e invista apenas o que pode deixar intocado durante algum tempo.