Je vais être honnête : être fauché, c'est horrible. C'est comme essayer de nager avec des chaussures en plomb, surtout quand votre famille ou vos employés comptent sur vous. Pendant des années, j'ai blâmé la malchance, le mauvais timing ou un univers qui semblait s'acharner contre moi.
Avec le temps, j'ai pris conscience d'une vérité dérangeante : la plupart de mes problèmes d'argent n'avaient rien à voir avec la chance. Naître dans une famille aisée aide, bien sûr, mais beaucoup de riches finissent aussi ruinés. La vraie différence, c'est la manière dont nous gérons l'argent. Un petit changement d'état d'esprit a tout changé pour moi.
À retenir
Un actif met de l'argent dans votre poche. Un passif en retire. Le revenu seul ne vous rendra pas riche, car ce sont vos habitudes qui déterminent ce que vous gardez. Analysez vos flux de trésorerie, coupez ce qui vous ruine, évitez les dettes coûteuses et constituez pas à pas des actifs qui génèrent des revenus.
Actifs et passifs : la définition la plus simple
Je pensais autrefois que les actifs étaient « ce que je possède » et les passifs « ce que je dois ». Puis j'ai découvert une définition bien plus utile :
Actif |
Passif | |
Ce qu'il fait |
Met de l'argent dans votre poche |
Retire de l'argent de votre poche |
Exemples |
Bien locatif, actions à dividendes, ETF, obligations, entreprise rentable, droits d'auteur |
Dette de carte de crédit, crédit auto, appartement trop cher, abonnements inutilisés |
Avec le temps |
Prend généralement de la valeur ou vous rapporte |
Perd généralement de la valeur ou vous coûte |
Posez-vous cette question avant chaque gros achat : « Est-ce que cela va faire fructifier mon argent ou le siphonner ? »
Comment mon rapport à l'argent a changé
Lors de mes premiers semestres à l'université, je me suis lancé dans l'entrepreneuriat comme beaucoup de mes camarades. Dans un pays post-communiste, créer sa propre entreprise n'était pas un parcours courant. L'étincelle est venue de la source la plus cliché qui soit : Père riche, père pauvre de Robert Kiyosaki.
J'étudiais l'économie, mais l'université nous préparait surtout à devenir de bons salariés dans l'entreprise de quelqu'un d'autre. Personne ne nous apprenait à en créer une ou à y investir. Ce livre m'a montré deux façons de penser radicalement différentes :
- Le bâtisseur de patrimoine se demande : « Est-ce que cela va faire fructifier mon argent ou le siphonner ? »
- Le consommateur d'argent se dit : « Je mérite cette voiture, cet appartement, ces vacances… »
Une fois cette différence perçue, impossible de l'ignorer.
Pourquoi même les gros salaires finissent fauchés
Chaque année, on lit des histoires de sportifs, de gagnants du loto et de célébrités qui ont gagné des millions et ont fini en faillite. Leur problème n'a jamais été le revenu. C'était un train de vie qui augmentait plus vite que leurs revenus, des passifs déguisés en signes de réussite, et aucun système pour constituer des actifs.
Un gros salaire ne vous rend pas riche. Ce que vous gardez et investissez, si.
À l'opposé : les habitudes de Warren Buffett
- Il a acheté sa première action à 11 ans.
- Il est devenu millionnaire au début de la trentaine, principalement en épargnant et en investissant, pas en dépensant.
- Il vit toujours dans la maison d'Omaha achetée en 1958 pour 31 500 $.
Rares sont ceux d'entre nous qui achèteront des actions Coca-Cola en 1988 comme lui. La leçon n'est pas de copier ses transactions, mais de voir jusqu'où de bonnes habitudes alliées au temps peuvent vous mener.
Les passifs : ce qui doit vous alerter
Un passif est une obligation que vous devrez payer à l'avenir, comme de l'argent emprunté ou des dépenses récurrentes.
- Cartes de crédit : une dette à taux élevé dont les intérêts se composent contre vous.
- Prêts personnels et crédits à la consommation : une ponction silencieuse et constante sur votre trésorerie.
- Crédits auto : la voiture perd de la valeur chaque année alors que les mensualités continuent.
- Crédits immobiliers : un logement peut devenir un actif, mais le prêt reste un passif tant qu'il n'est pas remboursé.
Toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Une dette qui finance un actif générateur de revenus peut avoir du sens. Ce sont les dettes imprévues ou excessives qui érodent le patrimoine.
Les actifs : ce qu'il faut construire
Un actif est un bien que vous possédez et qui vous rapporte de l'argent ou vous apporte une valeur durable.
- Actions et ETF : ils prennent de la valeur et peuvent verser des dividendes. Consultez notre guide des ETF.
- Obligations et prêts P2P : ils versent des intérêts réguliers, avec leurs propres risques.
- Immobilier : des revenus locatifs et un potentiel de valorisation à long terme.
- Une entreprise ou une activité complémentaire : des revenus que vous créez vous-même.
- Propriété intellectuelle : livres, formations, créations ou produits numériques qui génèrent des droits d'auteur.
Un passif peut-il devenir un actif ? L'histoire de ma voiture
Il y a quelques années, je travaillais dans une agence immobilière à Sofia. Le marché immobilier bulgare est très peu réglementé, et cet environnement m'épuisait émotionnellement. Je continuais parce que démissionner me donnait l'impression d'échouer : « Je dois être bon en tout. »
Un jour, lors d'un appel vidéo, ma mère m'a regardé et m'a dit : « Deni, tu n'as pas l'air bien. Pourquoi ne penses-tu pas à changer de travail ? » Ces mots, prononcés avec une réelle inquiétude, ont été le déclic dont j'avais besoin. Le lendemain, j'ai démissionné. J'étais tellement heureux.
Il y avait un problème : je n'avais aucune épargne. Ma compagne et moi vivions dans un appartement magnifique mais cher, un gros passif et une erreur inhabituelle de ma part. J'ai envoyé des CV et des lettres de motivation. Personne n'a rappelé. Le jour du loyer approchait.
Le seul moyen que j'ai trouvé pour gagner de l'argent immédiatement, c'était ma voiture. J'ai commencé à faire le chauffeur pour un service de VTC. Une voiture bon marché et un carburant peu cher ont payé mon loyer et mes factures, et m'ont donné la liberté de lancer ce blog.
Ma voiture est passée du statut de passif à celui d'actif. Tout est une question de point de vue et de créativité. Avant de considérer un bien comme un fardeau, demandez-vous s'il pourrait plutôt vous rapporter de l'argent : une chambre libre, des outils, du matériel ou une compétence.
Votre plan en 6 étapes pour ne plus être fauché
- Faites un bilan financier. Listez vos actifs, vos passifs et votre flux de trésorerie mensuel, c'est-à-dire vos revenus moins vos dépenses.
- Coupez les fuites. Résiliez les abonnements inutilisés, vendez ce dont vous ne vous servez pas et arrêtez ce qui vous fait perdre du temps.
- Constituez une épargne de précaution. Commencez par un mois de dépenses, puis portez-la à 3 à 6 mois.
- Éliminez les dettes coûteuses. Remboursez d'abord la dette au taux d'intérêt le plus élevé.
- Investissez dans des actifs générateurs de revenus. Commencez petit avec des ETF diversifiés ou d'autres actifs que vous comprenez. Explorez nos thématiques.
- Transformez vos passifs en actifs et continuez à apprendre. Révisez votre plan tous les deux ou trois mois.
Petit quiz : testez votre rapport à l'argent
1. Quelle est la meilleure question à se poser avant un gros achat ? « Est-ce que cela va faire fructifier mon patrimoine ou le siphonner ? » Ce simple filtre distingue les décisions qui construisent des actifs des pièges à passifs.
2. Lequel de ces biens est un actif : une voiture neuve achetée à crédit, une montre de créateur ou un ETF qui verse des dividendes ? L'ETF. Il vous rapporte de l'argent, tandis que les deux autres vous coûtent ou perdent de la valeur.
3. Faut-il investir à 6 % tout en remboursant un prêt à 8 % ? Non. Rembourser un prêt à 8 %, c'est un « rendement » garanti de 8 %, alors qu'investir à 6 % en payant 8 % vous appauvrit au bout du compte.
Ce qu'il faut retenir
Il ne s'agit pas de compter chaque centime ni de vous priver de ce que vous aimez. Il s'agit de faire des choix financiers réfléchis et sains. Si vous ne deviez retenir qu'une chose, que ce soit cette question avant chaque achat :
Est-ce un fardeau financier ou une bénédiction ?
À noter : Investir comporte des risques, y compris la perte de votre capital. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Le contenu de Financial Testament est uniquement éducatif et ne constitue pas un conseil financier. Certains liens de ce site sont des liens de parrainage. Si vous vous inscrivez par leur intermédiaire, nous pouvons recevoir une commission ou un bonus, sans frais supplémentaires pour vous. Nous ne recommandons que des plateformes que nous avons utilisées ou analysées.
