Como deixei de estar sempre sem dinheiro: ativos, passivos e a mentalidade financeira que mudou tudo

Vou ser sincero: estar sem dinheiro é horrível. É como tentar nadar com sapatos de chumbo, sobretudo quando há família ou funcionários a depender de nós. Durante anos culpei o azar, o momento ou um universo que parecia ter algo contra mim.

Com o tempo, percebi algo desconfortável: a maior parte dos meus problemas de dinheiro não tinha nada a ver com sorte. Nascer numa família rica ajuda, claro, mas também há muitos ricos que vão à falência. A verdadeira diferença está na forma como gerimos o dinheiro. Uma pequena mudança de mentalidade mudou tudo para mim.

Pontos-chave
Um ativo põe dinheiro no bolso. Um passivo tira dinheiro do bolso. O rendimento, por si só, não gera riqueza, porque são os hábitos que decidem o que fica. Analise o fluxo de caixa, corte o que consome dinheiro, evite dívidas caras e construa, passo a passo, ativos que gerem rendimento.

Ativos vs. passivos: a definição mais simples

Eu pensava que os ativos eram "coisas que tenho" e os passivos "coisas que devo". Até que encontrei uma definição muito mais útil:

Antes de cada compra importante, vale a pena perguntar: "Isto vai fazer crescer o meu dinheiro ou vai consumi-lo?"

Como mudou a minha mentalidade em relação ao dinheiro

Nos primeiros semestres da faculdade, comecei a interessar-me pelo empreendedorismo, como muitos colegas. Num país pós-comunista, criar o próprio negócio não era um caminho comum. A faísca veio da fonte mais cliché possível: Pai Rico, Pai Pobre, de Robert Kiyosaki.

Estudava economia, mas a universidade preparava-nos sobretudo para sermos bons funcionários no negócio de outra pessoa. Ninguém nos ensinava a criar um negócio ou a investir num. Aquele livro mostrou-me duas formas muito diferentes de pensar:

• Quem constrói riqueza pergunta: "Isto vai fazer crescer o meu dinheiro ou vai consumi-lo?"
• Quem consome dinheiro diz: "Eu mereço este carro, este apartamento, estas férias…"

A partir do momento em que vi a diferença, nunca mais a consegui ignorar.

Porque é que quem ganha bem também fica sem dinheiro

Todos os anos lemos notícias sobre atletas, vencedores da lotaria e celebridades que ganharam milhões e acabaram falidos. O problema nunca foi o rendimento. Foi o estilo de vida crescer mais depressa do que o rendimento, passivos disfarçados de estatuto e a ausência de um sistema para construir ativos.

Um salário elevado não traz riqueza. O que traz riqueza é aquilo que se guarda e investe.

O oposto: os hábitos de Warren Buffett

• Comprou a primeira ação aos 11 anos.
• Tornou-se milionário no início dos 30 anos, sobretudo a poupar e a investir, não a gastar.
• Ainda vive na casa de Omaha que comprou em 1958 por 31 500 $.

Poucos de nós irão comprar ações da Coca-Cola em 1988 como ele fez. A lição não é copiar os seus investimentos. É perceber até onde bons hábitos aliados ao tempo nos podem levar.

Passivos: a que ter atenção

Um passivo é uma obrigação que terá de ser paga no futuro, como dinheiro emprestado ou custos recorrentes.

• Cartões de crédito: dívida com juros elevados que se acumula contra nós.
• Crédito pessoal e ao consumo: uma sangria silenciosa e constante do fluxo de caixa.
• Crédito automóvel: o carro desvaloriza todos os anos enquanto as prestações continuam.
• Crédito à habitação: uma casa pode tornar-se um ativo, mas o empréstimo é um passivo até estar pago.

Nem toda a dívida é má. Uma dívida que financia um ativo gerador de rendimento pode fazer sentido. A dívida não planeada ou excessiva é que corrói a riqueza.

Ativos: o que construir

Um ativo é algo que se possui e que gera dinheiro ou proporciona valor duradouro.

• Ações e ETF: valorizam e podem pagar dividendos. Consulte o nosso guia de ETF.
• Obrigações e empréstimos P2P: pagam juros regulares, com riscos próprios.
• Imobiliário: rendas e potencial de valorização a longo prazo.
• Um negócio ou atividade paralela: fluxo de caixa criado por nós próprios.
• Propriedade intelectual: livros, cursos, designs ou produtos digitais que geram direitos de autor.

Um passivo pode tornar-se um ativo? A história do meu carro

Há alguns anos, trabalhei numa agência imobiliária em Sófia. O mercado imobiliário búlgaro é pouco regulado e aquele ambiente estava a desgastar-me emocionalmente. Continuava porque desistir parecia um fracasso: "Tenho de ser bom em tudo."

Um dia, numa videochamada, a minha mãe olhou para mim e disse: "Deni, não tens bom aspeto. Porque não pensas em mudar de emprego?" Aquelas palavras, ditas com verdadeira preocupação, foram o empurrão de que precisava. No dia seguinte despedi-me. Fiquei tão feliz.

Havia um problema: não tinha poupanças. Eu e a minha namorada vivíamos num apartamento bonito mas caro, um grande passivo e um erro invulgar da minha parte. Enviei currículos e cartas de apresentação. Ninguém ligou. O dia da renda aproximava-se.

A única forma que encontrei de ganhar dinheiro de imediato foi o meu carro. Comecei a trabalhar como motorista numa plataforma de transporte. Um carro barato com combustível barato pagava a renda e as contas, e deu-me a liberdade para começar este blogue.

O meu carro passou de passivo a ativo. É uma questão de perspetiva e criatividade. Antes de encarar algo que possui como um fardo, pergunte-se se poderia, em vez disso, gerar dinheiro: um quarto livre, ferramentas, equipamento ou uma competência.

Plano de 6 passos para deixar de estar sem dinheiro

1. Faça uma auditoria financeira. Liste ativos, passivos e o fluxo de caixa mensal, ou seja, rendimentos menos despesas.
2. Corte o que consome dinheiro. Cancele subscrições que não usa, venda o que não utiliza e elimine o que faz perder tempo.
3. Crie um fundo de emergência. Comece com um mês de despesas e aumente-o depois para 3–6 meses.
4. Elimine a dívida cara. Pague primeiro a dívida com a taxa de juro mais elevada.
5. Invista em ativos que gerem rendimento. Comece com pouco, com ETF diversificados ou outros ativos que compreenda. Explore os nossos temas.
6. Transforme passivos em ativos e continue a aprender. Reveja o plano de poucos em poucos meses.

Teste rápido: avalie a sua mentalidade financeira

1. Qual é a melhor pergunta a fazer antes de uma compra importante? "Isto vai fazer crescer o meu património ou vai consumi-lo?" Este simples filtro separa as decisões que constroem ativos das armadilhas dos passivos.

2. Qual destes é um ativo: um carro novo a crédito, um relógio de marca ou um ETF que paga dividendos? O ETF. Gera rendimento, enquanto os outros dois custam dinheiro ou desvalorizam.

3. Faz sentido investir a 6% tendo um empréstimo a 8%? Não. Amortizar um empréstimo a 8% equivale a um "retorno" garantido de 8%, e investir a 6% enquanto se paga 8% deixa-nos, no conjunto, mais pobres.

A lição a retirar

Não se trata de poupar cada cêntimo nem de abdicar das coisas de que gostamos. Trata-se de fazer escolhas financeiras ponderadas e saudáveis. Se houver uma coisa a reter, que seja esta pergunta antes de cada compra:

É um fardo financeiro ou uma bênção?