Как я перестал сидеть без денег: активы, пассивы и финансовое мышление, которое изменило всё

Скажу честно: сидеть без денег ужасно. Это как пытаться плыть в свинцовых ботинках, особенно когда от вас зависят семья или сотрудники. Годами я винил невезение, неудачный момент или вселенную, которая, казалось, ополчилась против меня.

Со временем я осознал неприятную вещь: большинство моих денежных проблем вообще не были связаны с везением. Родиться в богатой семье, конечно, помогает, но и многие богатые люди разоряются. Настоящая разница в том, как мы обращаемся с деньгами. Небольшой сдвиг в мышлении изменил для меня всё.

Главное
Актив приносит деньги в ваш карман. Пассив забирает их оттуда. Один лишь доход не сделает вас богатым, потому что то, сколько вы сохраните, определяют привычки. Проанализируйте свой денежный поток, отсеките то, что вас истощает, избегайте дорогих долгов и шаг за шагом создавайте активы, приносящие доход.

Активы и пассивы: самое простое определение

Раньше я думал, что активы — это «то, чем я владею», а пассивы — «то, что я должен». А потом нашёл гораздо более полезное определение:

Задавайте этот вопрос перед каждой крупной покупкой: «Это приумножит мои деньги или будет их высасывать?»

Как изменилось моё отношение к деньгам

На первых курсах университета я, как и многие однокурсники, увлёкся предпринимательством. В посткоммунистической стране открыть собственный бизнес было непривычным путём. Искра пришла из самого банального источника: книги «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки.

Я изучал экономику, но университет в основном готовил нас к тому, чтобы стать добросовестными сотрудниками в чужом бизнесе. Никто не учил нас создавать бизнес или инвестировать в него. Эта книга показала мне два совершенно разных способа мышления:

• Тот, кто создаёт богатство, спрашивает: «Это приумножит мои деньги или будет их высасывать?»
• Тот, кто потребляет деньги, говорит: «Я заслуживаю эту машину, эту квартиру, этот отпуск…»

Однажды увидев эту разницу, я уже не мог её не замечать.

Почему люди с высоким доходом всё равно разоряются

Каждый год мы читаем о спортсменах, победителях лотерей и знаменитостях, которые заработали миллионы и в итоге обанкротились. Проблема никогда не была в доходе. Дело было в том, что образ жизни рос быстрее доходов, пассивы маскировались под статус, а системы создания активов не было.

Большая зарплата не делает вас богатым. Богатым делает то, что вы сохраняете и инвестируете.

Противоположный пример: привычки Уоррена Баффета

• Он купил первую акцию в 11 лет.
• Он стал миллионером, едва перешагнув 30-летний рубеж, в основном благодаря сбережениям и инвестициям, а не тратам.
• Он до сих пор живёт в доме в Омахе, купленном в 1958 году за $31 500.

Мало кто из нас купит акции Coca-Cola в 1988 году, как это сделал он. Урок не в том, чтобы копировать его сделки, а в том, чтобы увидеть, как далеко могут завести здоровые привычки плюс время.

Пассивы: чего стоит остерегаться

Пассив — это обязательство, которое вам предстоит оплатить в будущем, например заёмные деньги или регулярные расходы.

• Кредитные карты: дорогой долг, на который сложный процент работает против вас.
• Потребительские кредиты: тихая, но постоянная утечка из вашего денежного потока.
• Автокредиты: машина дешевеет с каждым годом, а платежи продолжаются.
• Ипотека: жильё может стать активом, но ипотека остаётся пассивом, пока не погашена.

Не всякий долг плох. Долг, который финансирует приносящий доход актив, может иметь смысл. Богатство разрушают незапланированные или чрезмерные долги.

Активы: что стоит создавать

Актив — это то, чем вы владеете и что приносит деньги или обладает долговременной ценностью.

• Акции и ETF: растут в цене и могут приносить дивиденды. Читайте наше руководство по ETF.
• Облигации и P2P-займы: приносят регулярные проценты, но имеют собственные риски.
• Недвижимость: арендный доход плюс потенциальный рост стоимости в долгосрочной перспективе.
• Бизнес или подработка: денежный поток, который вы создаёте сами.
• Интеллектуальная собственность: книги, курсы, дизайн или цифровые продукты, приносящие роялти.

Может ли пассив стать активом? История с моей машиной

Несколько лет назад я работал в агентстве недвижимости в Софии. Рынок недвижимости в Болгарии почти не регулируется, и эта среда эмоционально меня выматывала. Я продолжал работать, потому что уйти казалось поражением: «Я должен быть хорош во всём».

Однажды во время видеозвонка мама посмотрела на меня и сказала: «Дени, ты плохо выглядишь. Может, подумаешь о смене работы?» Эти слова, сказанные с искренней заботой, стали тем толчком, который был мне нужен. На следующий день я уволился. Я был так счастлив.

Была лишь одна проблема: у меня не было сбережений. Мы с девушкой жили в красивой, но дорогой квартире — это был большой пассив и нетипичная для меня ошибка. Я рассылал резюме и сопроводительные письма. Никто не перезванивал. День оплаты аренды приближался.

Единственным способом сразу начать зарабатывать оказалась моя машина. Я стал работать водителем в сервисе такси. Недорогая машина с дешёвым топливом оплачивала аренду и счета и дала мне свободу, чтобы запустить этот блог.

Моя машина превратилась из пассива в актив. Всё дело в точке зрения и изобретательности. Прежде чем считать что-то из своего имущества обузой, спросите себя, не может ли оно приносить деньги: свободная комната, инструменты, оборудование или навык.

Ваш план из 6 шагов, чтобы перестать сидеть без денег

1. Проведите финансовый аудит. Составьте список активов, пассивов и ежемесячного денежного потока, то есть доходов за вычетом расходов.
2. Перекройте утечки. Отмените ненужные подписки, продайте вещи, которыми не пользуетесь, и перестаньте тратить время впустую.
3. Создайте финансовую подушку безопасности. Начните с суммы расходов на один месяц, затем доведите её до 3–6 месяцев.
4. Избавьтесь от дорогих долгов. Сначала погасите долги с самой высокой ставкой.
5. Инвестируйте в активы, приносящие доход. Начните с малого — с диверсифицированных ETF или других активов, в которых вы разбираетесь. Изучите наши темы.
6. Превращайте пассивы в активы и продолжайте учиться. Пересматривайте свой план раз в несколько месяцев.

Небольшой тест: проверьте своё финансовое мышление

1. Какой вопрос лучше всего задать себе перед крупной покупкой? «Это приумножит моё богатство или будет его высасывать?» Один этот фильтр отделяет решения, создающие активы, от ловушек-пассивов.

2. Что из этого актив: новая машина в кредит, дизайнерские часы или ETF, выплачивающий дивиденды? ETF. Он приносит вам деньги, а две другие покупки требуют расходов или теряют в цене.

3. Стоит ли инвестировать под 6%, если у вас есть кредит под 8%? Нет. Погашение кредита под 8% — это гарантированная «доходность» 8%, а инвестируя под 6% и платя 8%, вы в целом становитесь беднее.

Вывод

Речь не о том, чтобы экономить каждую копейку или отказывать себе в том, что вы любите. Речь о том, чтобы принимать взвешенные и здоровые финансовые решения. Если вы запомните только одно, пусть это будет вопрос, который стоит задавать перед каждой покупкой:

Это финансовое бремя или благо?