Как спрях да съм без пари: активи, пасиви и мисленето за парите, което промени всичко

Ще бъда честен: да си без пари е ужасно чувство. Все едно се опитваш да плуваш с оловни обувки, особено когато семейството или служителите ти разчитат на теб. С години обвинявах лошия късмет, лошия момент или вселената, която сякаш имаше нещо против мен.

С времето осъзнах нещо неприятно: повечето ми проблеми с парите изобщо не бяха въпрос на късмет. Да се родиш в заможно семейство, разбира се, помага, но и много богати хора фалират. Истинската разлика е в това как боравим с парите. Една малка промяна в мисленето промени всичко за мен.

Основни изводи
Активът слага пари в джоба ви. Пасивът вади пари от него. Сам по себе си доходът няма да ви направи богати, защото навиците решават колко ще задържите. Направете одит на паричния си поток, премахнете това, което ви източва, избягвайте скъпия дълг и стъпка по стъпка изграждайте активи, които носят доход.

Активи срещу пасиви: най-простото определение

Някога смятах, че активите са „нещата, които притежавам“, а пасивите – „нещата, които дължа“. После открих много по-полезно определение:

Задавайте си този въпрос при всяка голяма покупка: „Това ще умножи парите ми или ще ги източи?“

Как се промени мисленето ми за парите

През първите си семестри в университета се запалих по предприемачеството като много мои състуденти. В една посткомунистическа държава да започнеш собствен бизнес не беше обичаен път. Искрата дойде от възможно най-клишираното място: „Богат татко, беден татко“ на Робърт Кийосаки.

Учех икономика, но университетът основно ни подготвяше да бъдем добри служители в чужд бизнес. Никой не ни учеше как да изградим собствен бизнес или да инвестираме в такъв. Тази книга ми показа два съвсем различни начина на мислене:

• Създателят на богатство пита: „Това ще умножи парите ми или ще ги източи?“
• Потребителят на пари казва: „Заслужавам тази кола, този апартамент, тази почивка…“

Щом видях разликата, вече не можех да не я забелязвам.

Защо и хората с високи доходи фалират

Всяка година четем за спортисти, печеливши от лотарията и знаменитости, които са спечелили милиони и са фалирали. Проблемът им никога не е бил доходът. Проблемът е бил стандартът на живот, който расте по-бързо от доходите, пасивите, маскирани като статус, и липсата на система за изграждане на активи.

Голямата заплата не ви прави богати. Богати ви прави това, което задържите и инвестирате.

Обратният пример: навиците на Уорън Бъфет

• Купува първата си акция на 11 години.
• Става милионер малко след 30-ата си година, най-вече като спестява и инвестира, а не като харчи.
• И до днес живее в къщата в Омаха, която купува през 1958 г. за 31 500 долара.

Малцина от нас ще купят акции на Coca-Cola през 1988 г. като него. Поуката не е да копирате сделките му. Тя е да видите колко далеч могат да ви отведат здравословните навици плюс времето.

Пасиви: за какво да внимавате

Пасивът е задължение, което трябва да платите в бъдеще, например взети назаем пари или повтарящи се разходи.

• Кредитни карти: дълг с висока лихва, който се натрупва срещу вас.
• Потребителски кредити: тихо, постоянно източване на паричния ви поток.
• Кредити за кола: колата губи стойност всяка година, а вноските продължават.
• Ипотеки: жилището може да се превърне в актив, но ипотеката е пасив, докато не бъде изплатена.

Не всеки дълг е лош. Дълг, с който финансирате актив, носещ доход, може да е смислен. Богатството се руши от непланирания или прекомерния дълг.

Активи: какво да изграждате

Активът е нещо, което притежавате и което ви носи пари или трайна стойност.

• Акции и ETF: растат на стойност и може да изплащат дивиденти. Вижте нашето ръководство за ETF.
• Облигации и P2P заеми: носят редовна лихва, със съответните рискове.
• Недвижими имоти: доход от наем плюс потенциален дългосрочен ръст.
• Бизнес или страничен проект: паричен поток, който създавате сами.
• Интелектуална собственост: книги, курсове, дизайни или дигитални продукти, които носят авторски възнаграждения.

Може ли пасивът да стане актив? Историята с колата ми

Преди няколко години работех в агенция за недвижими имоти в София. Пазарът на имоти в България е почти нерегулиран и средата ме изтощаваше емоционално. Продължавах, защото напускането ми изглеждаше като провал: „Трябва да съм добър във всичко.“

Един ден по време на видеоразговор майка ми ме погледна и каза: „Дени, не изглеждаш добре. Защо не помислиш да смениш работата си?“ Тези думи, казани с истинска загриженост, бяха тласъкът, от който имах нужда. На следващия ден напуснах. Бях толкова щастлив.

Имаше само един проблем: нямах спестявания. С приятелката ми живеехме в красив, но скъп апартамент – голям пасив и необичайна грешка за мен. Изпращах автобиографии и мотивационни писма. Никой не се обаждаше. Денят за наема наближаваше.

Единственият начин да изкарам пари веднага, който открих, беше колата ми. Започнах да карам за приложение за споделено пътуване. Евтина кола с евтино гориво плащаше наема и сметките ми и ми даде свободата да започна този блог.

Колата ми се превърна от пасив в актив. Всичко е въпрос на гледна точка и креативност. Преди да приемете нещо, което притежавате, като бреме, запитайте се дали то не може да ви носи пари: свободна стая, инструменти, оборудване или умение.

Вашият план в 6 стъпки, за да спрете да сте без пари

1. Направете финансов одит. Опишете активите, пасивите и месечния си паричен поток, т.е. доходите минус разходите.
2. Спрете източването. Прекратете неизползваните абонаменти, продайте вещите, които не ползвате, и спрете с нещата, които ви губят времето.
3. Създайте авариен фонд. Започнете с разходите за един месец, след което го увеличете до 3–6 месеца.
4. Ликвидирайте скъпия дълг. Първо изплатете дълга с най-висока лихва.
5. Инвестирайте в активи, които носят доход. Започнете с малко с диверсифицирани ETF или други активи, които разбирате. Разгледайте нашите теми.
6. Превръщайте пасивите в активи и продължавайте да учите. Преглеждайте плана си на всеки няколко месеца.

Бърз тест: проверете мисленето си за парите

1. Кой е най-добрият въпрос, който да си зададете преди голяма покупка? „Това ще увеличи богатството ми или ще го източи?“ Само този филтър разделя решенията, с които изграждате активи, от капаните на пасивите.

2. Кое от изброените е актив: нова кола на лизинг, дизайнерски часовник или ETF, който изплаща дивиденти? ETF. Той ви носи пари, докато другите две ви струват пари или губят стойност.

3. Трябва ли да инвестирате при 6%, докато изплащате заем с 8% лихва? Не. Изплащането на заем с 8% лихва е гарантирана „доходност“ от 8%, а ако инвестирате при 6%, докато плащате 8%, като цяло ставате по-бедни.

Изводът

Не става дума да броите всяка стотинка или да се лишавате от нещата, които обичате. Става дума за обмислени, здравословни решения за парите. Ако запомните само едно нещо, нека това е въпросът преди всяка покупка:

Това финансово бреме ли е или благословия?